বাংলাদেশে মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS)—বিশেষ করে বিকাশ, নগদ, রকেট—আজ দেশের আর্থিক ব্যবস্থার এক অবিচ্ছেদ্য অংশ। শহর থেকে গ্রাম, রিকশাচালক থেকে কর্পোরেট কর্মী—সবাই কোনো না কোনোভাবে এই ডিজিটাল সেবার ওপর নির্ভরশীল। নগদ টাকা বহনের ঝুঁকি কমানো, দ্রুত লেনদেন এবং ব্যাংকবহির্ভূত মানুষকে আর্থিক ব্যবস্থায় আনা—এই তিনটি বড় সাফল্যের জন্য মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS) নিঃসন্দেহে প্রশংসার দাবিদার। তবে একই সঙ্গে একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নও সামনে এসেছে: ডিজিটাল লেনদেন যেখানে সহজ ও সাশ্রয়ী হওয়ার কথা, সেখানে কেন প্রতিটি লেনদেনে চার্জ দিতে হচ্ছে?
বর্তমানে বিকাশ বা নগদের মাধ্যমে টাকা পাঠানো, ক্যাশ আউট করা কিংবা পেমেন্ট করার ক্ষেত্রে বিভিন্ন হারে চার্জ কাটা হয়। বিশেষ করে ক্যাশ আউটের ক্ষেত্রে প্রতি হাজার টাকায় ১৮ থেকে ২০ টাকা পর্যন্ত চার্জ দিতে হয়, যা নিম্ন ও মধ্যবিত্ত মানুষের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য ব্যয়। অনেকেই অভিযোগ করেন, দিনে বা মাসে বারবার লেনদেন করতে গেলে এই চার্জ জমে একটি বড় অঙ্কে দাঁড়ায়। ফলে ডিজিটাল সুবিধা থাকা সত্ত্বেও এটি অনেকের কাছে একটি ব্যয়বহুল সেবায় পরিণত হচ্ছে।
আন্তর্জাতিক প্রেক্ষাপটে এই চিত্র ভিন্ন। ভারতের UPI (Unified Payments Interface) সিস্টেমে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে টাকা পাঠানো সম্পূর্ণ বিনামূল্যে। সরকার সেখানে ডিজিটাল লেনদেনকে একটি মৌলিক সেবা হিসেবে বিবেচনা করে এবং সেই অনুযায়ী নীতিগত সহায়তা প্রদান করে। একইভাবে কেনিয়ার M-Pesa কিংবা ইউরোপের বিভিন্ন দেশে ডিজিটাল পেমেন্টের খরচ অত্যন্ত কম। ফলে প্রশ্ন জাগে, বাংলাদেশে কেন এই খরচ কমানো যাচ্ছে না?
MFS কোম্পানিগুলোর যুক্তি হলো, এই চার্জের পেছনে রয়েছে বাস্তব অপারেশনাল খরচ। দেশের প্রতিটি প্রান্তে বিস্তৃত এজেন্ট নেটওয়ার্ক পরিচালনা করতে হয়, যাদের কমিশন দিতে হয়। প্রযুক্তি অবকাঠামো, সার্ভার রক্ষণাবেক্ষণ, সাইবার নিরাপত্তা এবং গ্রাহক সেবা—এসব ক্ষেত্রেও বড় বিনিয়োগ প্রয়োজন। এছাড়া ক্যাশ ইন ও ক্যাশ আউট প্রক্রিয়ায় নগদ অর্থ স্থানান্তরের একটি বাস্তব খরচ রয়েছে। সব মিলিয়ে তারা দাবি করে—চার্জ ছাড়া এই সেবা দীর্ঘমেয়াদে টিকিয়ে রাখা কঠিন।
তবে সাধারণ ব্যবহারকারীদের দৃষ্টিভঙ্গি ভিন্ন। তাদের একটি বড় যুক্তি হলো “ফ্লোট মানি”। মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (Mobile Financial Services—MFS) কোম্পানিগুলোর কাছে সব সময় বিপুল পরিমাণ গ্রাহকের টাকা জমা থাকে, যা ব্যাংকে রাখা হয় এবং সেখান থেকে সুদ বা অন্যান্য আর্থিক সুবিধা আসে। যদিও এই অর্থ সরাসরি কোম্পানির ইচ্ছামতো ব্যবহার করা যায় না, তবুও এটি একটি শক্তিশালী আর্থিক ভিত্তি তৈরি করে। ফলে প্রশ্ন ওঠে—যেখানে এই ধরনের আয় রয়েছে, সেখানে গ্রাহকের ওপর অতিরিক্ত চার্জ চাপানো কতটা ন্যায়সংগত?
এই বিতর্কের মধ্যেই একটি নতুন দৃষ্টিভঙ্গি সামনে আসছে—সরকার নিজেই একটি জাতীয় ডিজিটাল কারেন্সি প্রোটোকল চালু করতে পারে। এমন একটি সিস্টেম, যা দেশের সব ব্যাংকের অ্যাপের সঙ্গে সংযুক্ত থাকবে এবং যেকোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে তাৎক্ষণিক, নিরাপদ এবং প্রায় বিনামূল্যে লেনদেনের সুযোগ দেবে।
এই ধরনের একটি সরকারি উদ্যোগ বাস্তবায়িত হলে এর প্রভাব হতে পারে বহুমাত্রিক।
প্রথমত, লেনদেনের খরচ নাটকীয়ভাবে কমে আসবে। সরকার যদি এই সিস্টেমকে একটি পাবলিক ইউটিলিটি হিসেবে পরিচালনা করে, তাহলে এখানে মুনাফার চাপ থাকবে না। ফলে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি বা ব্যক্তি থেকে ব্যবসায়ী—সব ধরনের লেনদেন খুব কম খরচে বা সম্পূর্ণ বিনামূল্যে করা সম্ভব হবে।
দ্বিতীয়ত, জনগণের আস্থা উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়বে। অনেক মানুষ এখনো বেসরকারি প্ল্যাটফর্মে বড় অঙ্কের টাকা রাখতে দ্বিধা করেন। একটি সরকারি প্ল্যাটফর্ম থাকলে সেই আস্থার সংকট অনেকাংশে দূর হবে এবং মানুষ আরও বেশি ডিজিটাল লেনদেনে আগ্রহী হবে।
তৃতীয়ত, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি আরও জোরদার হবে। বর্তমানে দেশের একটি বড় জনগোষ্ঠী এখনো পূর্ণাঙ্গ ব্যাংকিং সুবিধার বাইরে। একটি ইউনিফাইড ডিজিটাল প্রোটোকল থাকলে মোবাইল নম্বর বা সহজ পরিচয়ের মাধ্যমে ব্যাংকিং সেবা গ্রহণ করা সম্ভব হবে। এতে গ্রামাঞ্চলের মানুষও সহজে মূলধারার অর্থনীতিতে যুক্ত হতে পারবে।
চতুর্থত, ব্যবসায়িক লেনদেন আরও সহজ হবে। বর্তমানে বিভিন্ন প্ল্যাটফর্মের জন্য আলাদা আলাদা পেমেন্ট সিস্টেম ব্যবহার করতে হয়। কিন্তু একটি একীভূত সরকারি সিস্টেম থাকলে একটি QR কোড বা একটি প্ল্যাটফর্ম দিয়েই সব ধরনের পেমেন্ট করা সম্ভব হবে। এতে ব্যবসায়ীদের জন্য খরচ কমবে এবং ব্যবস্থাপনা সহজ হবে।
পঞ্চমত, সরকারের নিজস্ব ব্যয়ও কমে আসবে। কাগজের টাকা ছাপানো, পরিবহন, নিরাপত্তা ও সংরক্ষণে যে বিপুল অর্থ ব্যয় হয়, তা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে। অনেক বিশেষজ্ঞের মতে, দীর্ঘমেয়াদে একটি ডিজিটাল অবকাঠামো পরিচালনার খরচ কাগজের মুদ্রা ব্যবস্থাপনার তুলনায় কম হতে পারে।
ষষ্ঠত, স্বচ্ছতা ও জবাবদিহিতা বাড়বে। একটি কেন্দ্রীয় ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে প্রতিটি লেনদেন ট্র্যাক করা সহজ হবে। এতে কর ফাঁকি, দুর্নীতি এবং অবৈধ অর্থ লেনদেন কমানোর সুযোগ তৈরি হবে। তবে এই ধরনের একটি ব্যবস্থা চালু করা সহজ নয়। এর জন্য প্রয়োজন শক্তিশালী প্রযুক্তিগত অবকাঠামো, উন্নত সাইবার নিরাপত্তা, সুসংহত নীতিমালা এবং দক্ষ ব্যবস্থাপনা। একইসঙ্গে জনগণের আস্থা অর্জন এবং সঠিক ব্যবহার নিশ্চিত করাও একটি বড় চ্যালেঞ্জ।
সব মিলিয়ে বলা যায়, বর্তমান মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS) চার্জ নিয়ে যে অসন্তোষ তৈরি হয়েছে, তা শুধু একটি খরচের বিষয় নয়—এটি একটি বৃহত্তর নীতিগত প্রশ্ন। ডিজিটাল আর্থিক সেবা কি হবে একটি বাণিজ্যিক পণ্য, নাকি একটি মৌলিক নাগরিক সেবা?
বাংলাদেশ ইতোমধ্যে ডিজিটাল অগ্রগতির পথে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে। এখন সময় এসেছে সেই অগ্রগতিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিয়ে যাওয়ার—যেখানে প্রযুক্তি শুধু মুনাফার জন্য নয়, বরং মানুষের প্রকৃত সুবিধার জন্য ব্যবহৃত হবে।
একটি এমন ভবিষ্যতের কথা ভাবা যায়, যেখানে টাকা পাঠাতে কোনো খরচই লাগবে না, যেখানে একজন কৃষক, একজন শ্রমিক কিংবা একজন ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী সমানভাবে ডিজিটাল অর্থনীতির সুবিধা ভোগ করতে পারবে। প্রশ্নটা তাই শুধু প্রযুক্তির নয়, এটি একটি ন্যায়সংগত ও অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনীতির প্রশ্ন। এখন দেখার বিষয়, নীতিনির্ধারকরা এই সম্ভাবনাকে কতটা গুরুত্ব দেন, এবং আমরা কত দ্রুত একটি সত্যিকারের জনবান্ধব ডিজিটাল আর্থিক ব্যবস্থার দিকে এগোতে পারি।
সাবিনা ইয়াসমীন, সম্পাদক রোদসী
নারী উদ্যোক্তা, এফবিসিসিআই পরিচালক পদপ্রার্থী
.jpeg "এনসিসি ব্যাংক এর বার্ষিক ব্যবসায়িক সম্মেলন-২০২৬ অনুষ্ঠিত")
